Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как выбрать подходящее каско? Часть 1». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Что такое франшиза в автомобильном страховании
Если говорить простыми словами, это размер ущерба, который страховая компания (СК) не будет покрывать. Принцип работы этой опции лучше объяснить на примере, заодно рассмотрев ее разновидности.
Франшиза бывает условной и безусловной. Пусть в нашем примере она будет равняться 10 000 руб. Далее все зависит от нюансов ситуации.
1. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 7500 руб. И при условной, и при безусловной франшизе водитель не получает никаких выплат от страховой. Расходы на ремонт он несет самостоятельно.
2. Автомобилю нанесен ущерб стоимостью 32 000 руб. При безусловной франшизе сам водитель вносит 10 000 руб., страховая доплачивает еще 22 000 руб. При условной считается, что условие (превышение установленной суммы) выполнено, поэтому СК выплатит полную компенсацию 32 000 руб. или оплатит ремонт на аналогичную сумму.
Примечательно, что условную франшизу предлагают лишь немногие страховщики. Она им не слишком выгодна. Тем не менее, при желании можно подыскать и такой вариант.
А безусловная франшиза может устанавливаться в процентах от суммы ущерба. Например, нанесен урон на 150 000 руб., франшиза 10% = 15 000 руб. В остальном все работает так же.
Иногда в полисах встречается такой интересный момент, как «франшиза виновника». Суть такова: если виновник не вы и есть тот, с кого можно взыскать ущерб (застрахованный виновник), то вы получаете компенсацию в полном размере. Но это не работает, когда виновник не установлен или его в принципе нет (например, урон нанесен стихийным бедствием, виновник скрылся и не найден и др.).
Что такое страховая франшиза
Агенты не рассказывают подробно автовладельцам, что такое КАСКО с франшизой. В результате такие договоры до сих пор вызывают много вопросов. Хотя этот инструмент для уменьшения стоимости полиса, избавления от лишних бюрократических процедур давно используют в России и других странах. Согласно принятой терминологии, это освобождение страховщика от возмещения части убытков страхователя в размере, закрепленном в договоре.
Франшиза в КАСКО — что это такое простыми словами? Это сумма, которую водителю не выплатят при возникновении страхового случая. Точный размер устанавливается при оформлении полиса. Например, страховка КАСКО с франшизой в размере 30000 рублей означает, что восстановление машины в пределах этой суммы автовладелец будет оплачивать самостоятельно. Ремонт может стоить дороже. Тогда страховщик оплатит только работы, превышающие 30000 рублей, или полностью все затраты в зависимости от того, что закреплено договором.
Оформляя полис, надо четко понимать, что несет с собой франшиза при КАСКО: плюсы и минусы. Необходимо сравнить экономию на цене страховой премии, величину освобождения от возмещения убытков, оценить возможные траты на ремонт. Разобравшись, что такое франшиза КАСКО, как это работает, можно подобрать выгодный тариф.
Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:
- Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
- Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
- Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
- Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
- Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.
Как работает франшиза в КАСКО разных видов
Есть несколько видов. Чтобы понять, как работает франшиза в КАСКО, ознакомьтесь с основными.
Может выражаться в процентах от страховой суммы. Например, 2% от 500 000 р. составит 10 000 р. Обратите внимание: если в договоре прописано, что возмещение рассчитывается с учетом амортизации, то пропорционально уменьшается. Скажем, новый оригинальный капот на авто стоит 30 000 р. Через год, с учетом амортизации, оценка будет 25 000 р. Два процента составят 500 р. вместо 600 р.
Гораздо чаще выражена в фиксированной сумме. Например, 10 000 рублей Вы всегда оплачиваете сами. Остальное возмещает страховая.
Может действовать не с первого убытка. Если применяется со второго и более, называется динамической. Также делится на условную и безусловную.
Наиболее распространена безусловная, действующая с первого страхового случая. Прибыльна для страховых компаний, ее чаще предлагают.
Распределение рисков взамен на скидку не применимо к осаго: правила обязательного страхования определены ФЗ № 40 от 25.04.2002, и этот нормативный акт не содержит таких положений. Франшизу активно используют при заключении договоров КАСКО, а также в других видах имущественных страхований.
Франшизу устанавливают в виде процентов от страховой суммы (как правило, это оценочная стоимость авто) или абсолютной величины. Однако ее определение как 100 % ущерба незаконно. Допускается приравнивать ее к сумме возмещения по осаго.
Условие частичного освобождения от выплаты не используется в ситуациях, когда автовладелец не виновен в ДТП, виновник известен и СК может заявить ему суброгационные требования. Такие правила действуют, например, в “Ингосстрахе” и СК “Согласие”.
Преимущества и недостатки франшизы
Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.
В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:
- Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
- При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
- Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.
Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:
- Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
- Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.
Что такое франшиза в каско?
Франшиза — это фиксированная часть денежной суммы, которая при наступлении страхового случая не выплачивается выгодоприобретателю, если выплата производится деньгами, но обычно страховая возмещает в натуральной форме — то есть путем направления на ремонт — в этой ситуации размер франшизы Вы оплачиваете — все остальное покрывает страховая компания. Размер франшизы может быть фиксированным значением, например, 10 000 или процентом от стоимости договора. Важная особенность — цена или процент оговаривается со страхователем заранее, при заключении договора, и не может меняться в течение срока страхования.
Термин «франшиза» в страховании — это сумма возмещения, которая не выплачивается выгодоприобретателю. Это финансовый инструмент, позволяющий страховой компании легально уменьшить риски и снизить выплаты.
Основной аргумент любого страховщика, предлагающего оформить страховку каско с франшизой — это существенная скидка на полис. Итоговая стоимость каско с франшизой может отличаться от первоначально заявленной на 30-40%. В этом заключается первый подводный камень — не всем водителям авто предоставляется эта скидка. Страховым компаниям выгодно оформить на машину каско с франшизой, они рассказывают о плюсах предлагаемой программы, «забывая» упомянуть про недостатки. Включение в договор франшизы носит индивидуальный характер — и не всем она нужна. Перед тем как согласиться на оформление полиса, стоит разобраться можно ли защитить автомобиль от ущерба или угона без включения в страховую программу дополнительных услуг.
Преимущества и недостатки франшизы
Рассматривая КАСКО с точки зрения инструментов снижения его стоимости необходимо отметить, что франшиза обладает не только преимуществами, но и несет в себе отдельные отрицательные моменты.
В первую очередь необходимо указать на преимущества. К ним относятся:
- Возможность существенно снизить стоимость страховки. Чем больше ответственности передается клиенту, тем доступнее окажется стоимость КАСКО.
- При минимальной величине ущерба отпадает необходимость обращения к страховщику, что также ведет к финансовым издержкам (на экспертизу) и потерям времени.
- Незначительные по размеру повреждения исключаются из страховой истории клиента, что позволяет ему избежать увеличения стоимости страхования в последующие разы.
Нельзя пройти мимо и недостатков. Основными слабостями позиций франшизы выступают следующие аспекты:
- Проблемы при покупке авто в кредит. В условиях приобретения авто и его страхования за счет средств банковского кредита, кредиторы в большинстве случаев даже не рассматривают возможность оформления КАСКО с франшизой. Они исходят из того, что клиент может фактически отказаться от восстановления автомобиля за свои деньги, что приведет к снижению его залоговой стоимости. Кроме того, оформляется страховка собственником автомобиля, поэтому банку совершенно не интересно, предоставлена страховщиком скидка или нет.
- Риски занижения ущерба. В случаях, когда устанавливается порог разграничения ответственности, в интересах представителей страховой компании умышленно снизить размер нанесенного транспортному средству вреда ниже установленного в договоре предела, чтобы перенести ответственность и все расходы на клиента. В такой ситуации не исключены длительные судебные разбирательства с обращением к независимым экспертам.
Когда франшиза действительно выгодна
Необходимо отметить, что использование данного инструмента снижения стоимости КАСКО целесообразно только в некоторых случаях. Интересен такой вариант и самому страховщику, так как он освобождает себя от значительной части разбирательств по мелким повреждениям, где расходы на оформление всего объема сопутствующей документации зачастую оказываются равными величине материального возмещения. В свою очередь человек должен осознавать, есть ли выгода для него в принятии на себя части ответственности.
Выгода имеется в следующих случаях:
- Водитель демонстрирует аккуратную езду и обладает многолетним стажем безаварийного вождения.
- При первоочередном желании защитить собственное транспортное средства от действий угонщиков.
- В случаях, когда размер предоставляемой страховщиком скидки оказывается больше, чем величина франшизы.
- При наличии возможностей самостоятельно устранять незначительные повреждения автомобиля.
- При желании у владельца поддерживать имидж безаварийного водителя, исключая из своей истории мелкие ДТП.
Стоит ли вообще оформлять КАСКО с франшизой?
Такие договоры выгодны водителям с большим опытом, которые обладают большим стажем управления автомобилем без аварий. С помощью оформления КАСКО с франшизой вы сможете экономить больше половины стоимости полиса.
Как правило, в ситуациях такого типа автовладельцы хотят защитить свои интересы лишь от угона транспортного средства. Почти все остальные случаи можно взять на себя, что приведет к уменьшению стоимости КАСКО. Также КАСКО с франшизой выгодно оформлять тем, у кого нет желания оформлять мелкие страховые случаи.
Напоследок хотим посоветовать вам очень внимательно изучать различные нюансы договоров во время оформления страховки, поскольку у разных страховых компаний есть всяческие «уловки», которые крайне невыгодны для автовладельца.
Какие существуют виды?
Различают такие виды:
- Условная: если размер потерь превышает франшизу, стоимость ремонта полностью покрывает СК. Если ущерб меньше, восстановление оплачивает автовладелец.
- Безусловная: страховая компания возвращает страхователю разницу между суммой убытка и франшизой. Этот тип подходит опытным автомобилистам с большим стажем вождения.
- Динамическая: увеличивается с каждым новым страховым случаем. Обычно первый вред покрывает СК. Она действует со второго раза.
- Льготная: в страховании оговариваются обстоятельства, при которых фирма не платит деньги. Это может быть несчастный случай по вине застрахованного или по другой причине, если страховой случай был без дорожно-транспортного происшествия.
- Временная: компенсация выплачивается, если страховой случай произошел в определенное время. В противном случае ремонт оплачивает автовладелец.
- Высокая: страховая компания покрывает убытки, а страховщик возвращает франшизу после устранения потерь. Этот вид стоит выдавать владельцам дорогих легковых или грузовых автомобилей.
- Регрессивная: чем выше франшиза, тем дешевле страхование.
Когда следует отказаться от такого варианта защиты
Какой бы прибыльной ни была эта услуга, нужно понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказаться.
Оформить КАСКО без ограничений по платежам выгоднее:
- С минимальным стажем управления. Как показывает практика, компенсирование требуют молодые водители со стажем менее 5 лет. Соответственно, опытные специалисты советуют приобретать защиту без ограничений.
- Если машина используется часто. Если она принадлежит организации или используется как такси, от этого стоит отказаться, так как риск повреждения достаточно высок. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому часто появляются различные царапины и сколы.
Называется важная особенность договора страхования. Она непосредственно влияет на стоимость полиса. Чем больше величина безусловной франшизы, тем меньшую страховую премию придется выплатить страхующемуся клиенту.
Под безусловной франшизой понимается некоторая сумма денег, от которой страховой клиент отказывается при возникновении страхового случая.
Например, в результате ДТП возник ущерб в размере 120 тыс. руб . Размер безусловной франшизы, оговоренный в договоре страхования, составлял 20 тыс. руб . В таком случае страхователь получит сумму, равную разности между этими двумя значениями – 100 тыс. руб .
Франшиза рассматриваемого типа имеет большое количество самых разных достоинств, именно поэтому она пользуется большой популярностью.
Чем отличается от условной
Помимо безусловной существует также условная франшиза. Она также имеет как свои достоинства, так и недостатки. В договоре оговаривается некоторая сумма, в пределах которой страхователь несет ответственность за ущерб самостоятельно.
И только при превышении его суммы выше определенной возникает обязанность в выплате денежной компенсации.
Самым важным отличием условной франшизы от безусловной является то, что при возникновении страхового случая компания полностью покрывает весь ущерб.
При этом отсутствуют какие-либо вычеты или иные денежные потери со стороны страхователя. Стоит учитывать, что условная франшиза оказывает существенно меньшее влияние на цену страхового полиса КАСКО.
Именно поэтому следует хорошо подумать, прежде чем выбирать тот или иной способ сэкономить деньги. Каждая франшиза имеет свои достоинства и недостатки.
Большинство страховых компаний предоставляют полисы КАСКО на следующих условиях:
Это делает безусловную франшизу очевидно более выгодной по сравнению с условной. Именно поэтому большинство автовладельцев останавливают свой выбор именно на ней при заключении договора страхования при помощи полиса КАСКО.
Безусловная франшиза предусматривает уменьшение размера страхового возмещения на размер франшизы (размер страховой выплаты).
Безусловная франшиза всегда вычитается из страховой выплаты.
|
Пример. По полису установлена франшиза 10 000 руб. Произошел страховой случай на сумму 30 000 руб. Выплата страховой компании составит: 30 000 — 10 000 = 20 000 руб. |
Условная франшиза предусматривает, что Страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы. Однако если размер убытка превышает размер франшизы, размер страхового возмещения не уменьшается на размер франшизы.
|
Пример. По полису установлена условная франшиза 10 000 руб. Для убытка в размере 8 000 руб. выплаты не будет, т.к. убыток меньше франшизы. Для убытка в размере 15 000 руб. выплата будет в полном размере, т.к. убыток больше франшизы. |