Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Минфин разработал проекты новых правил льготной ипотеки в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно! «Семейный кредит» целевой и получить его можно только на покупку нового дома или квартиры у застройщика. Исключение сделано только для жителей Дальневосточного Округа. В этом регионе условия распространяются и на квадратные метры со вторичного рынка недвижимости, при условии расположения объекта в сельской местности.
Плюсы и минусы семейной ипотеки
Плюсы:
-
Льготная ставка 6%, которая вдвое ниже стандартной.
-
Сумма займа 6 и 12 млн руб., которая может быть увеличена до 15 и 30 млн руб.
-
Сделать первый взнос можно с помощью материнского капитала.
Минусы:
-
Необходим первый взнос в размере 15%.
-
Нельзя купить вторичное жилье.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
В завершение статьи можно выделить основные моменты:
- На сегодняшний день ипотеку под 1 процент можно получить сразу по нескольким программам. Так, предложение актуально для сельских жителей, приобретающих квартиру у партнеров Сбербанка граждан, населения определенных субъектов (Белгородской области, ЯНАО).
- Основное условие для всех потенциальных заемщиков – наличие российского гражданства, возраст от 21 до 65 лет, платежеспособность (обязательно подтверждение соответствующими справками).
- Чаще всего ипотека под 1 процент действительна только при наличии полиса страхования жизни и здоровья заемщика. Актуально ли это условие в определенной ситуации следует уточнять в банке/госучреждениям, направленных на решение жилищных вопросов.
Как воспользоваться льготной программой?
Выдают льготные кредиты на жилье только те банки, которые подали соответствующую заявку на участие в программе и официально получившие на это разрешение. Только тогда государство сможет субсидировать выдаваемые населению под 6% кредиты на новые квартиры.
В числе первых выступили банки ВТБ24 и ВТБ Банк Москвы. Постепенно к ним присоединяются и другие крупные участники банковского сектора, работающие с кредитованием населения. По договорам семейной ипотеки работают уже и АИЖК, а также партнеры агентства.
Схема оформления ипотеки под низкий процент для населения должна выглядеть следующим образом:
- Семья оформляет кредит в банке по программе льготной ипотеки.
- После рождения второго или следующего ребенка семья вправе обратиться с подтверждающими документами в банк, где взята ипотека.
- На основании рассмотренного заявления банк снижает процентную ставку по кредиту до 6%.
Очень полезным пунктом программы семейной ипотеки под 6% является возможность рефинансировать имеющийся жилищный кредит, где соблюдены ряд условий:
- Ипотечный заем оформлен в банке ранее и производятся на протяжении периода не менее 6 месяцев.
- Ипотека взята под покупку жилья на «первичном» рынке недвижимости. Поскольку программа призвана не только помочь молодым семьям, но и развивать строительный сектор, то участвуют только те квартиры, которые приобретены в новостройке или строятся по договору долевого участия.
- В семье после с начала 2019 года появился второй или следующий ребенок.
- По кредиту не имеется просроченных платежей сроком более 30 дней и отсутствует задолженность.
- Семья не заявлялась на реструктуризацию кредита.
Полное списание долга
Полное списание долга по ипотеке в принципе не предусматривается: государство субсидирует покупку недвижимости, а не дарит ее. Однако законодательно предусматриваются и такие ситуации, как существенная потеря заемщиком в сумме ежемесячного дохода, что бывает при вынужденной смене работы и во многих других ситуациях. В этом случае государство готово предоставить заемщику безвозмездную материальную помощь в размере 600 000 р.
Во многих банках предусмотрены и кредитные каникулы, то есть определенный период, в течение которого заемщик имеет полное право не вносить платежи вообще. Такая услуга эффективна в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности (из-за болезни, смены работы и т.п.).
Обращаясь к помощи государства в решении проблем выплаты кредита по ипотеке, нужно учитывать, что сбор документов и хождение по инстанциям может занять не один день. Однако усилия заемщиков стоят того: лучше обратиться за финансовой поддержкой государства, чем в недалеком будущем испытывать на себе последствия просроченных платежей, включая ухудшение кредитной истории и потерю жилья.
В льготной программе «Семейная ипотека с государственной поддержкой» задействованы не все банки России, а только те, которые подали заявку на участие в ней.
При оформлении ипотеки заемщиком они будут получать компенсацию от государства, представляющую собой разницу между официальным процентом Центробанка на начало текущего года (с прибавлением еще 2%) и 6%, уплачиваемыми заемщиками. Поскольку процент по ипотеке, в том числе по окончанию льготного периода, не должен превышать 10%, банк получит от государства до 4% компенсации.
Список банков, участвующих в программе, от года к году обновляется. На сегодняшний день в ней задействовано около 50 банков России и акционерное общество ДОМ.РФ (АИЖК).
Список банков, участвующих в ипотечной программе, доступен каждому. В наибольшей степени востребованы следующие из них:
- Сбербанк России;
- ВТБ;
- Абсолют;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Промсвязьбанк;
- МКБ;
- Райффайзенбанк.
Поскольку условия кредитования и требования к заемщикам могут у них в некоторой степени различаться, до оформления ипотеки имеет смысл ознакомиться с конкретными предложениями от разных банков.
Ипотека для семьи с ребенком инвалидом: требования к участникам
- Идеальная кредитная история. Поскольку потребительские кредиты возможны с положительной кредитной историей, то оптимально у будущего заемщика на момент подачи заявления закрытые кредиты должны быть без задержек. Как ни странно, но полное отсутствие кредитной истории, наоборот, может увеличить ставку. Такой клиент – «темное пятно» для кредитора.
- Участие в зарплатном проекте положительно влияет на шанс получить выгодные условия по займу: не потребуется предъявлять справку о доходах и убеждать кредитора в своей платежеспособности. Поэтому у банка риск не возврата денег минимальный, и он снижает ставку. Такие же оптимистичные шансы и для пенсионеров, оформивших пенсию в Сбербанке.
- Привлечение поручителей или предоставление имущества в залог.
На скриншоте ниже представлен пример расчета ипотеки на 10 лет по программе «Господдержка 2023 году». Стоимость приобретаемого объекта – 3 млн руб., первоначальный взнос – 450 тыс. руб.
Как получить сниженную ставку?
Для уменьшения процента по ипотеке обратитесь к менеджеру банка с заявлением в письменной форме. Оно будет называться «О просьбе снижения процентной ставки по кредитному (ипотечному) договору с мотивированным основанием» (необходимое основание указывается).
Совет: проконсультируйтесь непосредственно на приеме или по телефону с тем работником банка, кто ведет ваши дела. Он подскажет и точную формулировку заявления, и другие нюансы.
Обычно запрос одобряют, если разница между вашим текущим процентом и средней действующей ставкой более 2%. Сейчас у Сбербанка эта цифра колеблется около 9% годовых (запланировано с 29 ноября 2019 г.). Это означает, что если вы имеете ставку в 10-10,5 %, то банк может отказать вам в перерасчете, и ваши условия останутся прежними.
Если ипотечная ставка больше (11% и более), то вам сделают перерасчет. Но вы должны подходить под определенные требования для этой услуги:
- Подписание договора об ипотеке должно быть минимум 12 месяцев назад;
Пример: семья Хвостовых взяла ипотеку в декабре 2018, а обратилась в банк за рефинансированием кредита в октябре 2019 г. На момент обращения договору не исполнилось года с момента подписания, поэтому супругам было предложено прийти с заявлением через месяц.
- Долговое обязательство должно составлять не менее 500 000 рублей;
Программа для семей с детьми-инвалидами
Помимо указанной выше дотации, действует программа для семей с инвалидами.
Главные условия этой господдержки, при наличии которых возможно получение льготной ипотеки под 6%, заключаются в следующем:
- Ребёнок-инвалид родился с 2018 по 2022 год.
- Условия проживания семьи следующие:
- дом находится в аварийном состоянии;
- общая сумма квадратных метров на семью меньше определенных законодательством стандартов;
- семья ребенка с ограниченными способностями проживает на одной жилплощади с человеком, страдающим опасным заболеванием;
- семья ребенка-инвалида живет с чужими людьми на одной площади;
- семья проживает в общежитии.
При наличии вышеперечисленных факторов можно получить ипотеку на льготных условиях. Право на получение господдержки придется доказать при помощи соответствующих документов.
Ипотека при беременности в Сбербанке
Когда не существует возможности официального свидетельства факта беременности, в таком случае есть возможность скрыть обстоятельство беременности от представителей банка. Справка о состоянии здоровья потребуются исключительно на этапе страхования жизни заемщика.
Однако раскрытие факта сокрытия тянет из-за собою малоприятные результаты. В соответствии со стандартным договором Сбербанк в праве периодически проверять стабильность финансового положения клиента. Выход в декретный отпуск или по уходу за ребенком отображается в отчетности. Эта информация служит основанием для изменений условий погашения ипотеки.
Предусмотрено два пути развития событий:
- Увеличение ежемесячного платежа с сокращением срока или истребование досрочного погашения долга. Ипотека беременным в Сбербанке выдается на общих основаниях, поэтому выгоднее честно предоставить полную информацию о финансовом положении.
- В противном случае велика вероятность остаться без приобретенной недвижимости вложенных денег. Рекомендуется трезво оценивать собственные возможности.
Льготы и отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребенка
Если ранее была оформлена ипотека в Сбербанке, при рождении ребенка возможно получить отсрочку в виде:
- освобождения от уплаты основной задолженности на определенное время при обязательном погашении процентов каждый месяц;
- уменьшения аннуитетного взноса на обозначенный банком срок с последующей корректировкой графика платежей;
- ипотечные каникулы на срок от нескольких месяцев до года.
Подобная поблажка поможет семьям в случае рождения ребенка снизить кредитную нагрузку до стабилизации ситуации.
Подобную финансовую помощь оказывают в течение полутора лет, пока мать не сможет приступить к работе. Велика вероятность получить льготу на 3 года матери-одиночке, на которую оформлен договор ипотеки.
Отсрочку дают, только если предоставить в банк весомые доказательства неплатежеспособности заемщика:
- свидетельство о рождении ребенка;
- ксерокопии трудовой книжки;
- справку о доходе;
- письмо от работодателя, гарантирующее взятие заемщика на работу после выхода из отпуска по уходу за ребенком.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Какие бумаги потребуется собрать для формирования заявки в ФКУ?
Перечень документов стандартный и включает следующие акты:
- Сама заявка на погашение займа или его части.
- Согласие выгодоприобретателя и детей, достигших четырнадцатилетнего возраста на обработку личных данных.
- Паспорт либо иной документ, удостоверяющий личность заявителя, а также его гражданство.
- Свидетельства о появлении детей на свет и их паспорта (при достижении 14 лет). Можно представить копии, удостоверенные в нотариальной конторе.
- Документы, свидетельствующие об усыновлении ребенка, если последний не является родным для заявителя.
- СНИЛС (свидетельство пенсионного страхования) на всех членов семейства.
- Соглашение с банковской организацией, если гражданин, подающий заявку, планирует воспользоваться субсидией с целью рефинансирования уже существующего займа.
- Кредитный договор, при желании погасить часть основного долга и проценты по ссуде или покрыть задолженность в полном объеме в пределах установленной законодательством суммы.
Сроки государственной поддержки по ипотеке семей с детьми
В соответствии с п. 5 и п.6 Постановления Правительства РФ от 30 декабря 2017г. № 1711 государственная субсидия по оформленной ипотеке действует для многодетных семей заёмщиков в течении:
- 3 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года второго ребёнка;
- 5 лет — при рождении в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года третьего ребёнка ;
- 8 лет* — при рождении двоих детей в определённый период действия льготы, а именно, если в трёхлетний период действия льготной ипотечной программы для семьи с двумя детьми родится третий ребёнок, тогда действие льготной ставки будет продлено ещё на 5 лет.
*Субсидии в 8 лет складываются из следующих периодов кредитования льготной ипотеки:
- Если заёмщику, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 года предоставлена субсидия на 3 года в связи с рождением второго ребенка, то при рождении в этот период ещё и 3-го ребёнка — период предоставления субсидии на 3-го ребёнка продлевается на 5 лет со дня окончания периода предоставления субсидии в связи с рождением второго ребенка. Начало исполнения второго периода субсидии сдвигается на дату, следующую за датой окончания первого периода.
- Если у заёмщика, который уже закончил получение субсидию на 3 года в связи с рождением второго ребенка, и у которого затем, не позднее 31 декабря 2022 года, родится 3-й ребёнок — то предоставление субсидии возобновляется на 5 лет с даты рождения третьего ребенка. Между первым и вторым периодом субсидии может получиться временной интервал.